自動千萬富翁的故事

去日本這件事
是從去年就開始計畫的
第一要件當然就是錢的問題
所以去年的這個時候就開始起開源節流的運動

 
只要一有空閒
最大的興趣就跟安妮絲討論哪支基金比較好
或是一些理財資訊
看看有什麼方法可以開源節流
也多虧了她的理財知識
給我幫助不少
 
這篇文章就是她寄給我的
分享給大家
很不錯的觀念跟方式
給大家不同的思考方向
2006.2.17
 
 
因為貼了這篇文章
這兩天很多朋友跟我討論
我也請教了一些人
像是把每個月的房貸分2次付真的會有差嗎的問題
我問過了 真的有差
因為會先把本金多還掉
相對的利息就會減少
但前提是要是付款方式是本金跟利息一起還的
先付利息再付本金的方式是不適用的
還有一個重點
就是要銀行同意這種方式付款才行
大家都知道他們就是要賺你利息的
那就要看你會不會吵囉
 
還有啊當你發現ㄟ怎麼最近繳的比之前多
那就是利率又調高了
就要去關切一下要求降利率
但前提是你要繳款信用良好才有本錢根銀行談
希望對有貸款壓力的大家有點幫助
 
還有人說 怎麼看都覺得要存到買房子的錢是不可能的
我是這麼回答他的 重點不應該是把目標訂在買房子上
而是你先願意把錢提撥出來
只要願意開始存錢我想應該都不算晚才是
 
剛開始當然比較痛苦
但久了真的自然會變成習慣
雖然每個月把自己的錢卡的死死很痛苦
 
但想想比起以前領薪水的時候
要先付掉信用卡的錢 (給銀行) 再扣掉固定開銷
所剩不多的才是你可以花的錢
現在每個月先扣掉的是基金(給自己)
那種感覺真的差很多
 
不過前提是要將購物慾望減少(少買)
跟改變消費方式用 (現金付款) 才有用
 
也有人跟我說 你是不是想錢想瘋了
呵呵 有那麼嚴重嗎
要是那種貸款的付款方式有用
我想應該可以造福很多人吧
 就算行不通也看不出來對我有什麼影響
2006.2.19
 
**********************
 

我永遠忘不了第一次遇上自動千萬富翁的情景。

 

  那時候,我二十多歲,在一個社區成人教育推廣班教授投資課程。我班上有位中年男學員名叫吉姆.麥金特,在當地一家電力公司擔任中階經理。他很少和我說話,有一天他在下課後來找我,問我是否可以幫忙評估一下他和他太太的財務狀況。

  這個請求讓我很驚訝。儘管我強烈相信,每個人都應該聽聽合格財務規畫師的理財建議,進而從中獲得裨益,可是吉姆給我的印象全然不是那種會主動求助的人。

  我表示非常樂意接受這個邀約,但如果他要聽聽我的意見,他太太必須和他一起過來。「沒問題,」吉姆微笑說道:「正是蘇珊要我來請教你的。我們兩人都覺得,現在是做點財務規畫的時候了。我正打算下個月退休。」

  這下子我真的吃驚了。光聽吉姆在課堂上的幾次發言,我知道他五十歲出頭,在同一家公司工作了三十年,年收入從未超過四萬美元,而且還認為編列預算沒用。我也聽過他形容自己為「超保守派」,因此確信他不可能在股市中發財。不過,我祖母羅莎.巴哈教過我「人不可貌相」。事情永遠說不準,也許吉姆繼承了大筆遺產。

 

●提早十三年退休

 

麥金特夫婦看起來就是那種「勤勞努力、比上不足比下有餘」的人。吉姆身穿胸前有口袋的短袖襯衫,蘇珊頭髮上有幾束亮金色的挑染。蘇珊是美容師,比吉姆年輕好幾歲。

  特別的是,麥金特夫婦好像高中生初次約會,手拉著手,興高采烈地聊著。我還沒開口問,吉姆便開始談他的計畫,聊他準備怎樣過退休生活。此時,蘇珊也跟著嚷嚷:「他這麼年輕就能夠退休,多棒呀!好多人要到六十五歲才能夠退休,但吉姆在五十二歲就做到了!」

 

●平凡無奇的年收入

 

我就這樣聽了十分鐘,後來不得不打斷一下,說道:「聽到你們這樣說,我也激動起來了。不過,我們先別高興得太快。過去幾年裡,我見過好幾百個想退休的人,可是我得告訴你們,沒有幾個人真的能夠在五十歲出頭退休。」「通常人們會問我,他們是否能夠退休,」我說道:「不過,你們似乎認為自己能夠退休。你們為什麼這麼確信自己能夠負擔退休生活?」吉姆和蘇珊對望了一下。然後,吉姆轉過頭來,說道:「你覺得我們不夠有錢,對吧?」

 

  「嗯……我倒不會這樣說。」我回答道:「不過,早早退休的人確實必須有一筆為數不少的錢,而大多數人在你這樣的年紀時還遠遠存不到這麼多。就我對你的了解,我真的很好奇你怎麼會有足夠的錢?」我看進他的眼裡,他也回看我,眼神平靜而沉著。「吉姆,你才五十二歲。」我說道:「想想看,十個人當中只有一個人能夠在六十五歲退休,且勉強維持就業期間的生活水準。你得承認,在你現在這個年齡退休簡直是個壯舉。」吉姆頷首默認。「確實如此,」他說著,同時遞給我一大疊文件。其中包括他和蘇珊的退稅和資產證明,詳細列著他們所擁有的和所積欠的金額。

 

  我先看了看他們的退稅單。去年,吉姆和蘇珊合併收入為五三、九四六美元。這不算富裕,但也確實不錯了。我將資產證明瀏覽一遍,想知道他們欠了多少錢,卻無法找到一條欠債款項。我抬起頭,問道:「你們沒欠債?」

 

●付清所有貸款

 

  麥金特夫婦再次相視微笑,蘇珊緊握一下丈夫的手,說道:「麥金特夫婦不欠債。」她邊說邊樂呵呵地笑著。

  「你們的孩子呢?」我問。「他們?」吉姆回答:「都大學畢業,自立了,托老天的福。」「哦,那很好。」我說:「讓我看看你們擁有哪些資產。」我重新瀏覽那份資產證明,上面列有兩棟房屋。第一棟是他們現在住的,價值四十五萬美元;第二棟用於出租,價值三十二萬五千美元。

  「哇,」我讚歎道:「這兩棟房子現在都沒有貸款?」「對的。」吉姆回答:「沒有貸款。」我接著看退休金帳戶。吉姆的四○一(k)帳戶目前結餘為六十一萬美元(注一),而蘇珊的兩個退休金帳戶則總計有七萬兩千美元。另外,他們還擁有十六萬美元的政府債券,以及存在銀行儲蓄帳戶裡的六二、五○○美元。上述的這些資產加上他們其他的個人財產(包括一艘遊艇和三輛車,款項全部付清),淨資產高達近兩百萬美元。

 

  不論用什麼標準來衡量,麥金特夫婦都是有錢人。他們不僅乾淨俐落地擁有大量資產(有這些就夠讓人欽佩了,何況沒有任何貸款),而且還持續地從投資中獲得股息和利息收入,同時每年還能夠靠出租第二棟房屋,得到兩萬六千美元的收入。另外,吉姆有資格獲得一筆小數目的退休金。至於蘇珊,則因鍾愛美容師的工作,而準備繼續工作到六十歲才退休(儘管她並不需要)。突然間,吉姆的五十二歲退休計畫看起來並不荒唐。這完完全全是可行的,而且讓人振奮不已。

 

●繼承理財知識


一般來說,人們不論擁有多少財富,都不至於讓我瞠目結舌,但麥金特夫婦確實有令我印象深刻之處——他們的富裕是看不出來的。他們兩人似乎是不折不扣的平凡人,就像一般友善而勤勞的夫婦。他們怎麼可能在這樣相對較年輕的年紀,就累積了如此一筆財富?

 

  坦白說,我感到有點困惑,但同時也聽得入迷。那時候,二十多歲的我儘管所賺的錢不算少,然而生活也僅僅入能敷出。有幾個月我確實能夠存下一點錢,然而很多時候,我若不是工作太忙,就是開銷劇增,結果一毛錢也沒存。在許多月份裡,我不但無法把錢留給以後,還弄得當月的薪水也不夠花,於是不斷拚命賺錢,以便讓收支平衡。

 

  身為財務顧問的我,專門教別人如何投資,但自己卻經常掙扎求「錢」。更糟的是,我面前的麥金特夫婦在他們收入最多的那些年裡,也未必賺到我一半的收入,可是如今他們已成為千萬富翁,而我卻越來越深陷在欠債的泥淖中。

  麥金特夫婦顯然通曉某些我必須學習的理財技巧,我決心去發掘那到底是什麼。普通人如何能夠積蓄到這樣的財富?我心急如焚地想知道麥金特夫婦的祕訣,卻無從入手。於是,我問道:「你們是不是繼承了什麼遺產?」

 

  吉姆捧腹大笑,說道:「我們只繼承了一樣東西,那就是知識。我們的父母教我們一些理財常識,我們照著他們所說的去做,深信這一定可行。很多我們認識的人都是如此。」聽到這裡,我確實很著迷。麥金特夫婦原本是要向我請教的,如今我倒想向他們求助了。

 

●真假富翁

 

  我說:「我每週都會見到一些人,他們同樣來上課,情況卻與你們完全相反。這些人看起來很有錢,可是當我們看看他們到底具體地擁有什麼時,就會發現他們不僅不像看起來那麼富貴,甚至窮得叮噹響。

 

  「就以今天早上我會面的一位先生來說,他開全新的保時捷,戴純金的勞力士錶。可是,當我細閱他的資產報告時,卻發現他其實沒剩下多少財產了。他五十多歲,住在一棟有八十萬美元房貸的豪宅裡,個人存款不足十萬美元,信用卡還欠七萬五千美元,連那輛保時捷都是租來的!另外,他還要付贍養費給兩位前妻。

  「然而,你們很富有,快活似神仙,婚姻美滿,兩個孩子已讀完大學,而且你們五十多歲就可以退休了!請告訴我,你們究竟有什麼祕訣?這一定有祕訣的,對吧?」蘇珊著吉姆,問道:「那麼我們再多說個十五分鐘?」吉姆回答道:「十五分鐘算什麼?」

 

●自動千萬富翁的故事


蘇珊深深吸一口氣,娓娓道來:「當我們開始約會時,他二十一歲,我十九歲,我們在認識三年後結婚。度完蜜月後,兩家的父母親告誡我們必須認真過生活。他們說,我們可以選擇盡畢生精力去工作以儘量賺錢,每個月賺到錢後便全部花光,就像多數人一樣,不過我們也可以選擇讓錢來為我們創造好生活,並且享受人生。他們告訴我們,祕訣就是每賺一塊錢都要保證先付錢給自己。」


決心先付錢給自己


  吉姆點頭表示贊同,說道:「沒錯,大多數的人領到薪水時,第一個動作就是付帳單,如果付清後還有餘錢,就把錢存起來。也就是說,把錢先付給別人,最後才付給自己。 爸媽說,要在這樣的遊戲中走在前頭,就要把順序顛倒過來,先為自己留些錢,然後才去付帳單。」

 

  蘇珊笑著搖搖頭,說道:「吉姆說得真容易。不過,千真萬確,我們必須學會存錢。起初,我們試著編列預算,可是不知道為什麼,所賺和所花的數目總是算不對,於是我們開始爭吵。我媽媽告訴我,以前她和爸爸也試過編列預算,可是換來的只是沒完沒了的爭吵,於是他們決定把預算表扔到一邊,改成每個月從薪水裡拿出一○%,在沒看到、沒花掉這些錢之前,就先把它們存進儲蓄帳戶。她告訴我:『妳會驚訝地發現,妳很快就能夠適應沒有這一○%的生活。同時,這一○%在銀行裡悄悄地積聚起來。』

 

  「所以我們就這麼做了。最初我們只把收入的四%存起來,然後慢慢增加。現在,我們會存十五%。不過,平均來說,大約占一○%。」

  「你們怎麼處理這些存款呢?」我問道。蘇珊回答道:「我們的錢是優先為退休而存的。」「你也知道,那時候還沒有四○一(k)計畫。」吉姆插話說道:「但是,許多公司,包括我上班的地方,都提供了公司退休金計畫。如果想多存些錢,還可以額外提撥一點錢。很多朋友並未多存一些,但我們做了。」

 

  蘇珊接著說道:「另外,我們第二個目標就是存錢買自己的房子。我們的父母親都說,他們的房子是他們這輩子最成功的投資,沒有什麼比擁有一棟房子更能夠讓人有自由感和安全感。但關鍵是,要乾淨俐落地擁有房子,也就是說,要盡快付清所有貸款。

 

  「他們告訴我們,當身邊的朋友都在公寓的裝潢上砸錢時,我們應該儘可能注意自己的開銷和儲蓄情況。他們強調,有許多人是在小東西上花掉大筆錢。」

  吉姆回應道:「要在理財上走在前頭,並非意味著要過得窮兮兮或苦哈哈,而是要注意小東西——一些戒掉就能讓人變得更寬裕的消費小習慣。

  「對我們來說,主要的『小東西』是香菸,我們在吸菸上花了過多的錢。我們以前每天一包,爸媽都對此很厭惡。他們提醒,如果不繼續在香菸上浪費錢,兩年內就能夠存到一棟房子的頭期款,同時還可以挽救健康。」


留意拿鐵因子


  吉姆身體向前傾,說道:「你在課堂上用『拿鐵因子』概念,教我們不要每天早上花錢買咖啡喝,而要把錢用於投資。」

  我點頭。

  吉姆說道:「我父親不是這樣稱呼它,可是你們說的是同一回事。或許,他會叫它『不花冤枉錢因子』。他的想法是,如果每天節省幾塊錢,最後就可以省下一棟房子的錢。如果租房子住,會一直做窮鬼,別人將一直賺我們的錢。如果自己買房子,終究能讓自己變得富有。」

  「你們就靠戒菸來省錢,而買了房子?」我問道,又看看他們。他們回我一個微笑,點點頭。「你們怎麼有辦法買兩棟房子,還把貸款全部付清?」

  「哎,我們並不是真的擁有兩棟房子,」蘇珊說:「一棟是住宅,另一棟用於出租。這是祕訣的另一部分。」

 

  吉姆接下去說道:「父母親教我們一個早日付清貸款的訣竅他們說,銀行對這個訣竅深惡痛絕,而我們會對它愛不釋手。他們是對的。現在,用這個訣竅更簡單了,所要做的就是,付貸款時不是每月一次付清款項,而是把這筆款項分成兩半,每兩週就付一次。你如果堅持這種辦法,到年底時就會發現自己不痛不癢地額外付清了一筆錢。如此一來,本來要三十年才能夠付清的房貸,二十三年就能夠清償。我們計算過,依照這個方法,我們二十多歲就可以開始買房子,四十多歲就能夠不拖欠地擁有房子。實際情況更妙。我們持續多付的貸款金額越來越多,結果我們快到四十歲時就已經完全付清房貸了。」

 

  「之後呢?」我問道。

  「之後我們再也不需要付貸款,於是每個月多出一筆錢。」吉姆咧嘴朝我笑一笑,接著說道:「我們可以把這筆多出來的錢揮霍掉,或者用來買更好的房子,並將第一棟房子租出去。結果,我們選擇後者。我們用同樣的訣竅,配合快速還款計畫,更快地付清房貸。接下來,我們乾淨俐落地擁有兩棟房子,自己住一棟,租出去一棟,於是又多了一筆穩定可觀的收入。」

  「這個計畫真不錯。」我回應道。

 

  吉姆精神來了,說道:「蘇珊的爸媽還教我們另一件事,那就是絕不用信用卡來購物。他們把一條嚴格的紀律傳授給我們,而我們又把它傳授給孩子,那就是不管東西多貴,只用現金買,否則就不買。不過,房子除外,而且盡快付清貸款。雖然這不是永遠都很容易辦到,但這就是規則。」

 

  「重點是,」蘇珊說道:「如果沒有足夠的現金去買東西,就乾脆別買。我們兩人結婚多年,向來都跟信用卡債務無緣。若是刷了卡,就會在當月把錢付清。這是父母親所教的另一個讓銀行恨死而我們愛死的妙計。」


有何頂級祕笈?


  我向後傾,靠著椅背,不禁對麥金特夫婦簡單的講解感到驚歎。總能找出什麼來刁難他們吧?我想了想,覺得自己找到了,於是問道:「你們說了這麼多,都很有道理。可是,要做到這一切,必然需要強大的意志力。真希望所有的人都像你們一樣,擁有清晰明確的個人原則。可是很不幸地,大多數的人都無法如此。我想,這就是大多數的人不能夠像你們這般致富的緣故吧。」

  吉姆和蘇珊再次四目交投,臉上綻開笑容。吉姆以手示意讓妻子做解釋。


不需要意志力和紀律


  「重點就在這裡,」蘇珊開始說道:「我們並沒有強大的意志力。如果遵循父母親的訣竅是與自我紀律息息相關,我們反而無法完成得那麼好。」

  吉姆插嘴說道:「蘇珊是有自我約束力的,但至於我,算了吧!」

  這下子我真的糊塗了。我說道:「如果沒有特殊的紀律和原則,你們怎能做得到?畢竟,我們所身處的社會充斥著廣告宣傳、聲色犬馬,它們不停地在誘惑你們違反父母親所傳授的方法。面對種種的誘惑,你們如何抵抗?你們怎樣堅持那些原則?」

 

  我的疑問已不僅僅出於職業好奇心。當時,我只有二十多歲,自己也覺得,要有足夠的自律來約束自己存下該存的錢,實在是比登天還要難。我急於求知的欲望明顯地表現在臉上,逗得吉姆和蘇珊哄然大笑起來。過一會兒,我也跟著笑了。

  「大衛,」吉姆笑夠後,對我說:「我們有個女兒,只比你年輕一點點。我們可是非常了解二十多歲的人要約束自己省錢有多麼難。但是,我們所用的方法就是有這點好處,它用不著任何紀律。」

  我看了看他,面露疑色。

 

  「看到你這麼懷疑,我一點也不覺得奇怪。」吉姆說道:「其實,道理太簡單、太明顯,以致連你這種對錢這麼內行的人,也要花費點工夫才可以理解這一點。其實,如果你知道自己應該做什麼,卻又擔心自己受到誘惑而去做別的,那麼你怎麼能保證自己會做對呢?」

  吉姆看著我,我聳聳肩。他接著說道:「它是簡單又明顯的。你不要把決定權留在自己手上,要讓該做的事情自動發生。」「還記得之前說的『先付錢給自己』嗎?」蘇珊加入說明:「我們所做的是,把薪水的一部分安排成自動轉入一個儲蓄帳戶。關鍵是這一切是全自動的。一旦把事情設定好之後,就什麼都不用做。那真的就不會受到我們控制了。」

 

  「是呀,」我說道:「這就像我在課堂上說過的系統性儲蓄和投資計畫。只不過,你把它應用在理財的各個方面了。」「說得沒錯!」吉姆大聲地表示贊同,並說道:「如果有一件事是你連想都不用想就是要做,那麼你根本不可能會忘記去做,更不可能改變心意而不去做。一旦決定權不在你手上,你就不可能做錯什麼事。」


說做就做,一次就夠


  「我們爸媽說這叫做『自己防自己』,」蘇珊說道:「我們不需要擔心有沒有特別的意志力,因為除了決定要變得富有的一剎那之外,後來根本不需要再做什麼。由於有所謂『薪水扣款』的幫忙,我們把所有的環節都自動化了。我們就是靠這種傻瓜也懂的自動系統來積聚財富。

 

  「我們讓吉姆的公司從他的薪水中提出一部分金額,撥到他的退休金帳戶。我們在加速支付貸款時,也使用類似的辦法。在銀行剛開辦自動轉帳計畫時,就安排每月的貸款(以及超額還款),直接從支票帳戶中轉帳出去。同樣地,還利用系統性扣款方法,把收入的一部分自動投入共同基金。最後,連捐款也自動化了。我們後來了解到,實行自動化可以使過程變得多麼簡單。」

 

  吉姆說道:「我們不是在說金額很大的錢。最初,我每個月只能從薪水中提出五十美元。但慢慢地,錢確實可以積累起來。」

    我低頭掃視麥金特夫婦的千萬資產說明。「你沒開玩笑,」我說道:「這真的是成就卓越啊。」

 

  蘇珊搖搖頭,小聲說道:「這沒什麼了不起。我們能夠做到的,別人也可以。如果年輕時下定決心要變得富有,建立自動系統來累積財富,就不可能會失敗。這就像耐吉的招牌口號加上個小變化。耐吉是『說做就做』( Just do it),我們則是『說做就做,一次就夠』(Just do it…once )。」

 

  吉姆點頭表示贊同,說道:「當我們剛開始這樣做時,自動理財的技術才剛開始啟用,很多朋友都不太相信它。可是今天,它是傻子都會用的東西。我的意思是,現在有那麼多的理財計畫,你只要花幾分鐘,就能夠使理財的任何一個環節變得自動起來。我們的女兒露西在一小時內,就把所有東西都設定好了。」

 

  蘇珊笑道:「可別以為要像我們一樣的土包子才會這樣做。露西可是一位很時髦的小姐。」「可不是嗎,」吉姆笑逐顏開地說道:「她戴了一只帥奇錶(Swatch ),夠時髦的,但也不會貴得離譜。」

  「說到重點了,」蘇珊說道:「這能夠讓你在省錢之餘依然享受人生。想要變得有錢,不需要弄得生活窘困。過去三十年裡,我們玩得很盡興,跟其他朋友一樣,甚至可能比他們還要快活,因為我們的生活裡沒有每天為錢煩惱的壓力。」

  

麥金特夫婦離開後,我久久坐在桌旁,腦海裡回想著他們所說過的話,特別是他們臨別的那幾句。他們說,關鍵是要「設計自己的成功」。當你能夠輕鬆致富時,為什麼要把致富弄得困難?我明白他們是對的。只要清楚自己應該做什麼,並且把它們安排成自動執行,每個人都能夠成為自動千萬富翁。

 

  麥金特夫婦的一席話,是我人生的轉捩點。這使我了解到,長期成功理財的一個重要步驟就是:讓理財變得自動。

 

  在向麥金特夫婦學習了一天之後,我也將自己的財務管理自動化了。你知道嗎?這真的很管用。如今,我也是一個自動千萬富翁。

 

●你也可以成為自動千萬富翁

  麥金特夫婦不需要紀律約束,就能緩慢而穩定地累積財富的故事,也會發生在你身上。如果想知道該怎麼做,請翻過這一頁,繼續讀下去吧。再過幾小時,你的理財觀念便會煥然一新,你的血汗錢會在嶄新的管理技巧下熠熠生輝。現在,你正走在成為「自動千萬富翁」的路途上。

 

注釋

 

(一)譯注:美國政府為了鼓勵人們為退休做儲蓄準備,在一九七四年制定《受雇人員退休收入保障法》,其中的四○一(k)條款即是四○一(k)計畫的由來。時至今日,四○一(k)幾乎已經成為退休金計畫的代名詞。富達投資公司的「401k.com <http://401k.com/」網站提供了這項退休金計畫的詳細說明。

在台灣,勞工退休新制從二○○五年七月一日起上路,其根本精神與美國四○一(k)制度相似,屬於可攜式的個人帳戶退休金制度。至於台灣勞退新制的詳情,可以參考行政院勞工委員會勞工保險局的網站( www.bli.gov.tw<http://www.bli.gov.tw/)上的「認識勞退新制」。

 

自動千萬富翁?──全美首席理財大師的一步致富法

 

作者:大衛‧巴哈

 

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