五大步驟教你的孩子精打細算

五大步驟教你的孩子精打細算

文��林麗美

現代父母愈來愈重視菁英教育,就連理財也不例外,目前國外對兒童的理財商數(MQ)愈來愈重視,目的就是希望自己小孩能早一步認識理財觀念,並奠下財富基礎。不過專家提醒,十三歲前是黃金教育時期,父母最好及早做好準備。

某個晴朗的午後,已經上國小一年級的王曉明,正興高采烈地與媽媽在百貨公司裡逛街,走著走著經過一家玩具店,突然之間,王曉明的眼睛一亮,指著裡面的甲蟲玩具高喊著:「媽媽,我要買這個。」話一說完,只見王媽媽皺著眉頭說:「不行,你的玩具已經夠多了。」一聽到被拒絕了,王曉明便開始有如天崩地裂般地激烈哭鬧,引來不少路人異樣的眼光,搞得王媽媽尷尬不已。

為了盡快讓事情落幕,王媽媽只好趕緊拿起玩具付錢了事。不過,心裡卻充滿了無奈與挫折。「唉,都這麼大了,怎麼還是講不聽啊?」

相信很多父母都有類似的經驗與挫折,但是卻不知道該如何是好。從古至今,養兒育女向來不是件容易的事,尤其是「馴服」與「說服」年紀還處於似懂非懂的兒童,希望培養他們的理財觀與建立正確的消費行為,更是不容易。可是,如果家中的寶貝上了國小,還常出現類似行為,那麼家長可能得小心:是否錯過培養兒童MQ(Money Quotient,理財商數)的關鍵期。

理財教育 五到十四歲起步

根據學者研究,兒童接受各種能力的培養,都有一個關鍵期,以語言能力訓練為例,二至四歲堪稱為關鍵期。若是希望培養兒童數理能力,那麼四到六歲便是關鍵期。對於稍具難度的理財能力而言,培養的關鍵期為五到十四歲。

不過,研究結果雖為如此,實際上,隨著小孩越生越少,很多國家對於下一代的理財能力培養,早已逐漸提前。例如法國,早於兒童三至四歲階段,家長們便展開家庭理財課程,教育基本的貨幣觀念。約莫十歲左右,法國家長就開始為小孩設立獨立的銀行帳戶,積極培養孩子理財觀。美國也是,對於兒童理財教育的要求,是三歲能辨認硬幣和紙幣,六歲具有「自己的錢」的意識,十三歲開始打工賺錢,學習如何運用基金與股票等投資工具理財。

國內一樣出現少子化的社會趨勢,但是兒童理財教育的起步與觀念啟蒙,相對顯得落後很多,很多父母壓根沒想到訓練兒童MQ這件事。會出現這種情形,一方面與投資理財觀念這幾年逐漸在國內興起有關;另一方面,則與國人教育普遍偏重智育有關,許多父母只求小孩好好念書,寧願自己省吃儉用,當「孝子」、「孝女」,供小孩吃喝玩樂,嚴重忽略理財智商的培養。

不懂理財 財富再多也無用

日前,便曾發生過這樣的案例。有一位母親,一輩子省吃儉用留下上億元遺產,滿心希望提供兒子最好的物質生活。結果從她過世後,年近三十歲的兒子即大肆買房、買跑車、出國旅遊,恣意享受人生,結果不出三年,上億元的遺產揮霍一空。

英國也曾發生過類似情形。一對在金融界打拚多年的父母,去世後留給未滿二十歲的兒子幾十億英鎊的財產。結果,這個小孩太早擁有財富,又不懂理財,最後竟然吸毒橫死街頭。

由這些案例不難得知,不論古今中外皆然,若沒有盡早培養兒童的理財能力、理財智商,留給他們再多的財富,終究會揮霍一空。

只是,更大的難題來了,很多父母自己都不懂如何理財,遑論教導兒童理財呢?其實,若能依照以下五大步驟,就算父母不會理財,一樣可以培養出高MQ的兒童。

首富最重視零用錢與記帳

一、定期發放零用錢,並嚴格執行約定時間到才給下一次的零用錢。一開始時,父母可以「周」為發放零用錢的時間單位。等到孩子習慣後,時間慢慢拉長為「月」。這種方式除了可讓小孩學習在固定時間內分配金錢消費之外,也可訓練孩子的用錢能力。

二、培養記帳習慣。由於孩子可能年紀小,或不知如何記帳,剛開始時,父母可幫助孩子將未來一星期所需的花費記錄下來,然後逐日補上額外支出項目,慢慢養成小孩記帳的習慣。等到建立幾次記錄後,慢慢放手讓孩子自己記帳。該步驟的好處是,父母們可藉此檢視孩子的消費傾向,若發現有偏差,可適時糾正。

三、培養儲蓄觀念。儲蓄是理財的基本,若兒童能建立良好的儲蓄習慣,意味著理財觀念已開始萌芽。父母們不妨從買給孩子撲滿開始做起,鼓勵他們存錢。為增加存錢動能,父母可以設定存錢目標,當孩子達到目標時,給予額外獎勵。

四、開設銀行戶口。為建立孩子「自己的錢」的觀念,父母可以為孩子在銀行開立單獨帳戶。此外,當父母到銀行辦事時,不妨也把孩子一起帶去進行機會教育,讓孩子了解銀行作業流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此帳戶理財,則可利用銀行對帳單、投資報表等,向小孩說明,讓他們親身感受「複利」的效果,激勵孩子多儲蓄。

五、建立理財目標。理財的最終目標無非是希望能理性消費,提高消費能力,因此父母可與小孩討論建立儲蓄目標,例如購買玩具、腳踏車、溜冰鞋等,然後協助孩子從每個月的零用錢當中,規畫出一個時間表,透過目標建立孩子的預算觀念。

嚴格說來,這五大步驟並無高深學問,亦不難達成,但是需要耐心與毅力去執行。美國首富洛克菲勒的子女理財教育,亦是從這五大步驟開始,尤其是定期發放零用錢、記帳、建立理財目標,更是他最重視的三大步驟。不過在此要提醒的是,訓練理財的內容必須依照孩子心智發展情形而定,切莫心急,以免打壞親子關係,也破壞孩子理財樂趣。(更多精采內容,請見《今周刊》537期)

█《今周刊》537期

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